admin记者李斌熊岳随着上市银行2025年年报的陆续发布，手机银行业务在零售数字化转型中发挥着核心作用，其运营数据、服务创新和战略设计成为观察银行数字化转型乃至智能化转型的重要窗口。从披露的业绩数据来看，手机银行已经彻底摆脱了“辅助交易渠道”的地位，成为银行提供数字金融和生活服务的“超级门户”。总体来看，手机银行的建设和运营呈现出“领先、分层竞争、强化技术能力、深化生态”的发展趋势。分层竞争格局已经明朗。从一个层级分布的角度来看，这个行业“强者恒强”的特性很重要。大型国家银行凭借庞大的客户群和技术投资，ave 在第一层移动银行服务中占据主导地位。到2025年底，工商银行将拥有个人手机银行客户6.3亿户，手机月活跃用户超过2.9亿户，均位居同业第一。建设银行个人手机银行资产客户数量4.41亿户，同比增长3.95%。中国银行个人手机银行签约客户数为3.1户，月活跃客户数为3.1户。银行拥有3亿和1.05亿活跃客户，是最活跃的客户交易渠道。农业银行个人手机银行月活跃客户数超过2.76亿户，其中地市级手机银行月活跃客户数达1.3亿户，借助深耕地州市场的优势，巩固领先地位。交通银行人士手机银行月活跃客户数达5741万户。一些股份制银行的手机银行客户数量也在不断增加。截至2025年末，平安口袋银行APP注册用户数为1.82亿。较2024年底增长4.7%。浦发银行个人手机银行签约客户数超过9300万户，月活跃客户数超过3400万户，同比增长6.11%。兴业银行手机银行活跃客户数7,021.67万户，比上年增长11.83%。地方银行，如城市商业银行、区域性商业银行，形成“第三层次”，依托地方生态系统实现差异化发展。例如，2025年末，青岛银行个人手机银行存量用户数为553.54万户，较2024年末增加22.7万户。郑州银行个人手机银行客户数427.18万户。中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆对《证券日报》记者表示，总体来看，国有银行手机银行用户规模较大，但增速放缓，更加注重绿色建设和场景融合。有限公司银行注重差异化竞争，通过精细化运营提高用户活跃度。城商行、农商行发挥区域优势，深度发展本地生活服务，将手机银行作为获客主渠道。改善您的人工智能体验。不断迭代手机银行功能、探索不同应用场景、不断提升服务质量，已成为上市银行打造和完善手机银行核心服务商的惯用手段。另一个重要的变化是人工智能技术正在成为核心驱动力，推动“可操作”服务向“对话”服务转变。与此同时，手机银行服务的界限正在完全消失。它将发展成为超越金融与非金融领域界限、汇聚本地生活服务的“超级应用”，为银行开辟更多新的业务增长点。例如，2025年工行手机银行将推广功能“宫小智”智能交互程序，覆盖汇款、理财等高频场景。邮储银行手机银行脱离了“全语音业务处理”的关键技术，引入了“服务搜索”新界面，力求打造主动体验。交通 该行个人手机银行更新至10.0版本，推出“AI小鹿助手”功能，在客户最常使用的地方加载智能服务连续的场景。推出“文旅专区”，为客户提供智能出行计划生成工具，在出行时提供便捷高效的陪伴服务。银行方面，平安银行计划于2025年发布平安口袋银行APP 8.0版本，整合生活服务、活动权益等高频使用场景，提升综合客户服务能力，优化用户体验。我们还使用人工智能（AIGC）来帮助创建服务内容并通过个性化交互改善客户体验。 “各大手机银行人工智能能力的应用已经从技术探索转向场景落地，智能搜索、智能助理、智能推荐成为主要应用方向，具有移动能力的智能座席服务将取代传统问题正在成为行业共识。易观千帆金融行业咨询专家方瑞鑫在接受《证券日报》记者采访时表示。方瑞鑫进一步表示，人工智能对个人手机银行和企业手机银行都会有很大的促进作用，但侧重点有所不同。个人手机银行侧重于理解用户意图并快速处理。因此，自然交互、一体化服务、AI引导和客户服务将是未来迭代的重点。企业手机银行也需要深入了解公司业务。因此，未来的迭代会聚焦于业务流程的优化、环境的部署和赋能、产品的可用性，对交互体验的影响相对较小。”目前各银行的个人手机银行主要以消费金融和生活场景设计为主。发展趋势集中在提升用户体验和活跃度，融合支付、理财、信用、生活服务等多种功能，展现“绿色化、平台化”。楼飞鹏认为，未来银行将利用人工智能来完善手机银行服务。提升手机银行性能时，应重点抓好三个方面：一是依靠大规模机型的技术改进，进一步提高服务效率和个性化服务水平。其次，利用生物识别技术和其他技术来优化无摩擦体验并简化用户交互过程。三是完善场景化智能推荐，根据用户行为数据提供精准服务。
（编辑：蔡青）
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