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记者 杨杰 近期，多家中小银行不同程度调整存款利率、压缩不同期限的存款产品。另一方面，存款利率调整后，部分银行已开始出现长短期利率逆转。接受《证券日报》记者采访的专家表示，目前商业银行债务压力较大，主动调整债务结构的必要性越来越大。一些银行出现了存款利率“倒挂”，反映出对利率下降趋势的相对一致的预期。基于利率下行预期，商业银行通过利率设定主动调整引导存款行为，缩短平均存款利率。e 债务到期。缓解债务端成本压力 根据大连旅顺口萌行村镇银行公众号10月22日发布的《金融机构人民币存款利率调整表》，该行活期存款可调整利率为0.15%。三个月、六个月、一年、二年、三年期存款年利率分别下调至1.15%、1.35%、1.45%、1.55%、1.9%，五年期存款年利率维持1.85%不变。据《证券日报》记者不完全调查，10月以来多家银行纷纷下调存款利率，其中包括福建华通银行、辉县珠江村镇银行、上海华瑞银行等。其中，上海华瑞银行今年以来多次调整存款利率。上海金融法研究所研究员杨海平告诉《证券日报》记者，一些近期中小银行纷纷下调存款利率。首先，部分中小银行存款增长良好，在此假设下，利息支出债务成本控制目标取代流动性目标成为首要目标。二是为维持净息差水平，中小商业银行采取更加灵活的资产负债配置策略，积极提高存款定价精细度，更加主动地加强被动负债管理。苏州商业银行特约调查员薛红艳在接受《证券日报》记者采访时表示，中小银行密集降低存款利率的主要原因是银行净息差持续缩小。在此背景下，LPR（贷款优惠利率）多次下调，资产回报持续承压。这些银行被迫缩减存款利率上调，缓解债务方成本压力。此外，市场对未来利率将进一步下降的预期也促使银行提前调整长期存款利率，以避免锁定过高的债务成本。 “对于储户来说，此次调整意味着存款收入的减少，可能会导致部分资金从存款转向资管、国债等收益相对较高的低风险产品。从宏观角度看，银行负债成本的降低也为进一步降低贷款利率、支持实体经济创造了条件。”薛红艳补充道。拓展发展空间 据记者观察，部分银行还出现了长短期存款利率“逆转”的现象。例如，定期存款利率大连旅顺口蒙金村镇银行5年期定期存款利率（1.85%）低于3年期定期存款利率（1.9%）。上海华瑞银行存款利率调整后的5年期定期存款利率为2.1%，与银行2年期定期存款利率相同，低于银行2年期定期存款利率。银行期限为 3 年 (2.15%)。这一现象也存在于各大银行的存款利率上。例如，根据建设银行APP显示，该行3年期存款产品（存提款总额）最高利率为1.55%，5年期存款产品（存提款总额）最高利率为1.3%。在薛红艳看来，部分银行存款利率“倒挂”的现象，反映出银行预期利率将继续下跌，因而不愿承担高息长期债务带来的风险。同时，银行还着力降低长期存款利率，降低长期债务占债务总额的比重，优化债务结构，以更好应对下行压力。关于资产回报。那么，在存款利率持续低迷的情况下，商业银行将如何应对挑战、扩大发展范围呢？杨海平建议，一是发挥区域优势，推动战略管理方式变革，将战略型组织建设与创新型组织创建结合起来。二是深入研究当地市场、当地经济、当地产业，结合自身独特的业务基础，培育集成创新，创造竞争优势。三是整合原有效益，进行数字化升级。四是目标是将特色增值服务纳入服务流程，提升品牌影响力。 “面对当前的挑战，银行可以从三个方面拓展发展空间。一是推进管理精细化，资产负债分析、坚持风险定价和风险定价。”资产端保障收益覆盖风险，负债端加薪。二是积极拓展信贷服务、快捷支付等服务，扩大低成本活期存款规模。三是积极拓展财富管理等经纪业务，加强非营利性经营。我们致力于发挥各自特点的差异化发展。 ”薛红艳进一步表示，总体来看，当前的利率调整是商业银行适应经济转型和深化利率市场化的必然过程。银行要实现可持续发展，需要在有效成本控制和积极推进战略转型之间取得平衡。（编辑：蔡青）
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